4 Gründe, warum die Neuregelung der FINMA besser für die Schweizer Bankenbranche ist und warum sie trotzdem nicht ausreicht

6, Mai 2021

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Wer ist die FINMA und warum ist die aktuelle Neuregelung wichtig?

Die FINMA ist die Marktaufsichtsbehörde der Schweiz und zuständig für die Finanzmarktregulierung der Banken, Versicherungen, Börsen und anderer Finanzintermediäre des Landes.

Zur Überarbeitung steht das FINMA-Rundschreiben 2016/7 „Video- und Online-Identifikation“ an, das mit dem Anspruch verfasst wurde, regelmäßig überprüft und aktualisiert zu werden. Die anstehenden Revisionen zielen darauf ab, die digitalen Onboarding-Verfahren für die Schweizer Bankenbranche weiter zu vereinfachen und dabei den gleichen oder einen höheren Sicherheitsstandard beizubehalten.

Da die FINMA ihre Due-Diligence-Anforderungen für die Video- und Online-Identitätsprüfung überarbeitet, bietet dies eine neue Möglichkeit, Technologien wie NFC zu nutzen. Die vorgeschlagenen Revisionen des FINMA-Rundschreibens vom 16. November 2020 wurden verfasst, um die jüngsten technologischen Entwicklungen bei biometrischen Technologien zu berücksichtigen. Derzeit berät man sich noch bis zum 1. Februar 2021 über die Revision, die dann voraussichtlich bis Mitte 2021 in Kraft treten werden.

FINMA-Rundschreiben 2016/7 „Video- und Online-Identifikation“

Das ursprüngliche „Rundschreiben 2016/7 Video- und Online-Identifikation“ der FINMA sah für Finanzintermediäre 2 Möglichkeiten vor, Kunden digital zu erfassen. Zum einen wurde bei der „Video-Identifikation“ der Video-Identifikation in Echtzeit die gleiche Bedeutung beigemessen wie der persönlichen Identifikation. Dies erlaubte vor allem Startup-Fintech-Unternehmen, ihr Angebot zu erweitern, indem sie die Know-Your-Customer (KYC)-Due-Diligence per Live-Video-Feed durchführen konnten. Dieser Prozess ist jedoch noch recht teuer, nicht rund um die Uhr verfügbar und immer noch recht umständlich, da sich viele nicht wohl dabei fühlen, einen Live-Videoanruf mit einem unbekannten Vertreter zu führen, der einem alle möglichen persönlichen Fragen stellt.


Mit einem Experten sprechen

Das verstärkte Dokumentenverifikationstool von PXL Vision extrahiert und verifiziert die Authentizität von NFC-biometrischen Chipdaten. Dieses Produkt kann mit Identitätsnachweisen und Datenbankprüfungen gekoppelt werden, um sicherzustellen, dass Ihr Finanzintermediär die Due-Diligence-Anforderungen erfüllt, die von den Behörden in den Ländern, in denen Ihr Unternehmen tätig ist, vorgegeben werden.


Zweitens sah das Rundschreiben für die „Online-Identifizierung“ auch eine vollständig maschinelle Identitätsüberprüfung vor, mit viel Spielraum für Interpretationen, wenn es um die detaillierten Anforderungen geht. Dieser Prozess erfordert jedoch nach wie vor, dass Kunden Probe- oder Kleinsteinzahlungen (kleine Geldtransfers) von einem bestehenden Bankkonto auf das neue Konto vornehmen, um die Verknüpfung mit der Identität des neuen Kunden zu unterstützen. Dieser Prozess ist zeitaufwändig, da es oft mehrere Tage dauert, bis die Transaktionen abgewickelt sind, und außerdem werden Vertreter oder zusätzliche Prozesse benötigt, um die Transaktionen zu senden und zu bestätigen. Außerdem haben viele potenzielle Kunden zu Beginn kein Bankkonto und qualifizieren sich somit nicht für diese Art der Kontoeröffnung.

Neuerungen im FINMA-Rundschreiben 2016/7

Die Neuerungen des FINMA-Rundschreibens 2016/7 zielen darauf ab, dass Finanzintermediäre auf den zeit- und kostenintensiven Prozess der Mikroeinzahlung verzichten können – vorausgesetzt, sie sind in der Lage, den NFC-Biometrie-Chip des Kunden zu scannen und zu entschlüsseln. . Die NFC-Validierung mit biometrischem Chip bietet heute den höchstmöglichen Grad an Sicherheit bei der mobilen Identitätsdokumentverifizierung.

Dazu scannt der Kunde seinen biometrischen Pass-Chip mit einer Smartphone-App und übermittelt seine persönlichen Daten und sein Foto (aber keine weiteren biometrischen Daten) an den Finanzintermediär.

– FINMA-Rundschreiben 2016/7 „Video- und Online-Identifikation“ – Teilrevision, 16. November 2020

Dies ist zwar eine gute Nachricht für das Schweizer Bankgewerbe, da es eine weitere Automatisierung des Identifikationsprozesses ermöglicht, geht aber unserer Meinung nach nicht weit genug, da es nicht die Erwartungen der Branche widerspiegelt.

4 Gründe, warum die FINMA-Neuerung besser für den Schweizer Bankensektor ist:

  1. Die Verifizierung über Mikrodepots ist zeitaufwendig

    Finanzinstitute nutzen Mikrodepots schon seit langem, um die Inhaberschaft von verknüpften Konten zu verifizieren, aber das Verfahren hat einen gravierenden Fehler. Es kann nämlich bis zu fünf Geschäftstage dauern, bis die Transaktion freigegeben ist.

    In einer Welt, in der Verbraucher erwarten, dass Online-Dienste sofort verfügbar sind, sind fünf Tage einfach zu lang. Die Menschen sind einfach nicht bereit, auf Dienstleistungen zu warten, besonders wenn es eine Fülle von Ersatzdiensten gibt. Wartezeiten jeglicher Art stehen in direktem Zusammenhang mit dem Abbruch von Online-Prozessen durch die Kunden, vom Verlassen des Warenkorbs bis zur Einrichtung von Online-Konten. Die Überarbeitung wird dafür sorgen, dass dieser frustrierende und zeitraubende Teil des Onboarding-Prozesses endlich mit Hilfe von Technologie rationalisiert wird.

  2. Sie bietet eine zusätzliche Option zur Online-Identifikation

    Je mehr, desto besser, wenn es um Optionen geht – das bedeutet mehr Flexibilität für Unternehmen und Kunden gleichermaßen. Wenn die Änderungen genehmigt werden, bieten sie eine zusätzliche Option, indem sie es Finanzintermediären ermöglichen, auf den Mikroeinzahlungsprozess zu verzichten, vorausgesetzt, sie sind in der Lage, Informationen von NFC-Chips zu scannen und zu extrahieren. Heutzutage verwenden die meisten Länder biometrische Chips in ihren Pässen. Die Schweizer Bürger haben einen solchen auf jeden Fall, da sie Mitglieder des Schengen-Raums sind, wo biometrische Pässe jetzt eine Voraussetzung für alle neu ausgestellte Dokumente sind. Die Option der Mikrohinterlegung wird immer noch eine Option für Situationen sein, in denen sie bevorzugt werden könnte.

  3. Höchste Sicherheit bei der Dokumentenprüfung

    Die meisten Regierungen sehen biometrische NFC-Chips in Reisepässen als extrem sicher an. Die Erkenntnis, dass papierbasierte Pässe leicht verändert oder gefälscht werden können, hat den weltweiten Wechsel zu elektronischen Pässen (ePassports) vorangetrieben.

    Die große Anzahl an verlorenen oder gestohlenen Pässen auf der ganzen Welt führte zu einem riesigen Pool an papierbasierten Pässen, die von Fälschern und anderen böswilligen Akteuren leicht im Darknet erworben werden können.

  4. Sie verbessert die Skalierung

    Neben der höheren Sicherheit ist ein weiterer Vorteil von biometrischen Pässen die Geschwindigkeit. Laut dem FINMA-Rundschreiben sollen Finanzintermediäre in die Lage versetzt werden, ihre Identifikationsprozesse zu automatisieren, um ihre Skalierung bei mindestens gleichem Sicherheitsniveau zu verbessern.

    Um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie schnell biometrische Daten aus einem Reisepass extrahiert und verarbeitet werden können, besuchen Sie einen großen internationalen Flughafen mit ePass-Gates. Vorausgesetzt, dass es keine anderen laufenden Probleme gibt und Sie kein gesuchter Terrorist sind, wird die Einreise in der Regel in Sekundenschnelle gewährt.

Deshalb geht die FINMA-Neuerung nicht weit genug

Die Revision ist zwar ein toller erster Schritt der Schweizer Finanzaufsichtsbehörde und geht technologisch sicherlich in die richtige Richtung, bleibt aber dennoch hinter dem Gewünschten zurück. Einige in der Schweizer Finanzindustrie tätige Finanzintermediäre und Bankenverbände, die sich von Anfang an für eine Revision des Rundschreibens 2016/7 eingesetzt hatten, forderten einen vollautomatischen Prozess und sind von dem aktuellen Entwurf der FINMA eher enttäuscht.

Die heutige Technologie in der Dokumentenverifikation, der Liveness Detection und der Gesichtsverifikation, ist mindestens so sicher, wenn nicht sogar sicherer als die menschliche Verifikation, sei es persönlich oder durch Live-Video-Verifikation. Es gibt zahlreiche fundierte Studien, die dies für die Gesichtsverifikation belegen – es ist klar, dass menschliche Bediener nicht mit der gleichen Sicherheit, Zuverlässigkeit und Genauigkeit arbeiten können wie eine Software zur Gesichtsverifikation.

Außerdem werden Dokumente, die einen NFC-Chip enthalten, noch nicht in großem Umfang ausgegeben. Es mag zwar stimmen, dass die meisten Menschen einen internationalen Reisepass mit NFC-Funktionen besitzen, aber diese Dokumente sind keine Primärdokumente, da man sie nicht ständig bei sich trägt. Daher ist die NFC-Unterstützung noch nicht für die breite Masse skalierbar.

Die FINMA nimmt bis zum 1. Februar 2021 öffentliche Stellungnahmen entgegen und wird auf Basis der Antworten entscheiden, ob sie den Vorschlag im Rundschreiben überarbeitet oder weiterverfolgt.

Die NFC-Lösung von PXL Vision


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Das verstärkte Dokumentenverifikationstool von PXL Vision extrahiert und verifiziert die Authentizität von NFC-biometrischen Chipdaten. Dieses Produkt kann mit Identitätsnachweisen und Datenbankprüfungen gekoppelt werden, um sicherzustellen, dass Ihr Finanzintermediär die Due-Diligence-Anforderungen erfüllt, die von den Behörden in den Ländern, in denen Ihr Unternehmen tätig ist, vorgegeben werden.


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